Cómo hacer que me alcance el sueldo Guía práctica.

Primero lo primero
Estimado lector:
En nombre del movimiento ciudadano HABLEMOS A CALZON QUITADO, queremos darle la bienvenida. Este es un material que podría llenar, no solo un libro sino algunos. Trataremos en este DOCUMENTO de explicar paso a paso, cómo hacer para llegar a fin de mes con el ingreso que actualmente tiene. Pero además, le invitaremos a pensar en hacer más dinero a través del uso de la creatividad. Empecemos.

Lo correcto es que para conducir un auto, primero se aprendan las leyes de tránsito. En el dinero funciona igual. No se aprende a usar el dinero usándolo… tal vez ese sea el error de muchos que ahora están en apuros.
Me voy a referir a una publicación de Andrés Panasiuk que se llama “Cómo llego a fin de mes”, que por cierto le recomiendo. Él dice en su libro que hay ciertos valores que hay que comprender primero para administrar el dinero. No es un documento puramente económico, es un pequeño manual de vida. Se aplica no solo al dinero sino también al BIENESTAR.

PRIMERA REGLA DE ORO: El principio de la Renuncia.
Lo primero que hay que cambiar es nuestra relación con el dinero. Ser “dueño” del dinero es muy diferente a ser “administrador” del dinero. El “dueño” guarda para que no se gaste, para que no se rompa, el administrador en cambio, ve las mejores posibilidades de inversión, los mejores negocios, la mejor forma de utilizar. No somos dueños de nuestra vida, somos administradores de ella. Nos dieron, desde que nacimos, familia, dones, capacidades, carestías, etc. Pero ninguna de estas fue escogida por nosotros. No las pedimos, nos fueron dadas. Es decir, somos administradores de nuestra vida, no dueños de ella. No sabemos cuándo se acaba ni qué vendrá mañana.

Desprendernos emocionalmente del dinero es el primer paso, según Panasiuk, para empezar lo que Él llama la PROSPERIDAD INTEGRAL.

PRIMERA REGLA DE ORO: En la práctica.
Haga una lista de todas las cosas que tiene, TODAS. Pero en la parte superior escriba con su letra: Yo, SU NOMBRE, soy el administrador (a) de estos bienes. ¿Para qué sirve este paso? Para que sepa con qué cuenta. En el futuro si debe pagar una deuda y puede canjearla con el DVD o con la televisión, usted podrá hacerlo con tranquilidad. Una cosa es entregar como parte de una deuda SU TELEVISOR, y otra cosa es administrar su negocio personal y ver una oportunidad al entregar el televisor MOMENTÁNEAMENTE para salir de un apuro, hasta que se pueda planificar una nueva compra.

SEGUNDA REGLA DE ORO. El principio de la felicidad.
La publicidad es una de las actividades más engañosas que existen. Nos dicen por prensa, radio y televisión, que somos unos INFELICES, MEDIOCRES, FEOS, PERDEDORES, o cualquier otra cosa, si no compramos tal o cual producto. Fíjese desde ahora en adelante. No nos dicen precisamente con esas palabras, no dicen así: “Con la crema “X”, todas podemos ser lindas”. Es decir, todas somos feas. O: “Con el auto “x” podrás ser el que siempre soñaste ser”; es decir que usted es una persona que no puede alcanzar sus sueños. ESO ES MENTIRA. El dicho popular de que “El dinero no es la felicidad pero que ayuda”, parte de que el dinero REALMENTE ES LA FELICIDAD y eso es una mentira. ¿Por qué?, porque simplemente si le damos la vuelta nos dice: “Sin la ayuda del dinero seremos menos felices”. La felicidad NO SE CONTRUYE CON EL DINERO, sino con las cosas importantes. Cuánto cuesta darle un beso a un hijo, cuánto cuesta conversar con un buen amigo, cuánto cuesta casarse con la persona que uno ama… etc. La felicidad no la hace el dinero. Por eso si usted es de las personas que trabaja para dar a su familia UN MEJOR FUTURO PORQUE USTED LES AMA, deje ese trabajo porque lo que ellos necesitan es TIEMPO HOY y no ALEGRÍAS MAÑANA. Tal vez (y le dice una persona que perdió una hija de 12 años), el mañana nunca llegue…

SEGUNDA REGLA DE ORO: En la práctica.
La felicidad se construye desde adentro hacia afuera, no al revés. Si usted construye desde afuera hacia adentro su felicidad será siempre COMPARATIVA. Si en este momento en su trabajo le dan 3 mil dólares, usted “brincará en una pata de la felicidad”, pero si usted se entera que a sus demás compañeros les dieron de 6 mil dólares en adelante, la felicidad se convierte en rabia, en tristeza. ¿Ve? El ejercicio no es desde fuera sino desde dentro. HAGA UNA LISTA de las cosas importantes en su vida, esas que le hacen feliz: sus hijos, su cónyugue, su salud, sus sueños, etc. Si el 100% tiene que ver con el dinero, debe replantearse porque usted NUNCA será feliz. Si el 75% gira en torno al dinero, está usted a punto de caer en una vida vacía sin sentido. Si el 50% de las cosas tiene que ver con dinero, es el momento de PARAR Y REFLEXIONAR. Si solo el 25% de las cosas que le hacen feliz dependen del dinero, usted ha sabido equilibrar correctamente la balanza y PODEMOS CONTINUAR, antes ¡no!

TERCERA REGLA DE ORO. El principio de la paciencia.
Sáquese de la cabeza la idea de que existen negocios donde uno se hace rico de la noche a la mañana. Hoy en día muchos negocios de multinivel le prometen ganancias gigantescas trabajando solo desde su casa o pocas horas al día. No le niego que hay muchísimos negocios que le pueden ofrecer grandes ganancias, pero son más los casos de personas que han hecho sus fortunas con paciencia y perseverancia, que las que se hacen ricas en un dos por tres.

Voy a transcribir una historia que me pareció increíble que encontré en el libro “cómo llegar a fin de mes” de Andrés Panasiuk:

“Tengo dos amigos, uno que se llama Ricardo Rápido y otro Pedro Paciente. Los dos quieren comprar una casa de 100 mil dólares. Los dos tiene 10 mil dólares para el depósito inicial y los dos pueden pagar 700 dólares mensuales para pagar la hipoteca.
UNA COMPRA INTELIGENTE. Ricardo Rápido, por ser rápido se compra la casa más grande que puede. La casa le cuesta $ 101.037,55. Aquí está su situación económica: CASA DE $ 101.037,55 ANTICIPO DE $ 10.000 DEUDA DE $ 91.037,55 PLAZO 30 años. INTERÉS 8,50% anual PAGO MENSUAL $ 700.

Pedro Paciente, a pesar de poder hacer lo mismo que hizo Ricardo Rápido, decide que va a comprar una casita más pequeña que le cuesta $ 66.458,12. Entonces: CASA DE $ 66.458,12 ANTICIPO DE $ 10.000 DEUDA DE $ 56.458,12 PLAZO 30 años. INTERÉS 8,50% anual PAGO MENSUAL $ 700.

Ahora bien, a pesar de que la deuda es menor y que los pagos mensuales pueden ser menores, Pedro Paciente se dice a si mismo: Yo puedo pagar 700 mensuales así que lo haré.

UN PAGO ANTICIPADO. A los 10 años Paciente termina de pagar su casa. Esta es la situación de Paciente y Rápido al final de los 120 meses. Note que Rápido, después de 10 años de pagar 700 mensuales por mes, todavía debe 80 mil dólares. Esa es la TRAMPA ECONÓMICA del sistema de pagos de préstamos de montos mayores (carros y casas). No es ilegal, es desventajoso para el consumidor.
Mes Nombre Deuda Pago Interés Activo
120 Rápido $ 80.789,33 $ 700 $ 572,26 $ 20.375,96
120 Paciente $ 695,06 $ 700 $ 4,92 $ 66.458,12

Si multiplicamos $ 700 por 120 meses, descubrimos que Rápido ha pagado 84 MIL DOLARES y sin embargo todavía debe 80 mil.

UNA MOVIDA INTELIGENTE. Ahora que Paciente ya pagó su casa, decide venderla y comprarse la casa de sus sueños al lado de la de Rápido. Le cuesta lo mismo que le costó a Rápido 10 años atrás: $ 101.037,55. Paciente coloca ahí todo el dinero que obtuvo de la venta de su primera casa: $ 66.458,12 como anticipo, y el resto decide pagarlo a 30 años. Observemos cuál es la posición de los dos.
Mes Nombre Deuda Pago Interés Activo
121 Rápido $ 80.661,59 $ 700 $ 571,35 $ 20.504,61
121 Paciente $ 34.579,43 $ 700 $ 244,94 $ 66.913,18

Paciente podría pagar menos pero sigue pagando los 700 mensuales para terminar de pagar rápido. Cinco años después, Pedro Paciente termina de pagar la deuda de su segunda casa. Aquí el cuadro comparativo de la situación financiera de ambos después de 180 mensualidades pagadas, es decir, 15 años.
Mes Nombre Deuda Pago Interés Activo
182 Rápido $ 70.888,30 $ 700 $ 502,13 $ 30.347,12
182 Paciente $ 8,46 $ 8,52 $ 0,06 $ 101.137,55

UNA INVESRIÓN SABIA. Una vez que Pedro Paciente termina de pagar la casa de sus sueños decide que en vez de mudarse a una casa más grande o gastar el dinero que ahora le queda disponible lo va a invertir conservadoramente al 8% de interés anual. Entonces, Pedro Paciente abre una cuenta de inversiones en la que deposita $ 700 TODOS LOS MESES con un rendimiento del 8% por año.

UN RESULTADO ASOMBROSO. La pregunta, ahora, es ¿Qué ocurre con Ricardo Rápido y Pedro Paciente después de 30 años? (recordar que su hipoteca original era a 30 años de plazo). Pues bien: a los 30 años de pagar sus mensualidades hipotecarias religiosamente, Ricardo Rápido finalmente termina de pagar su casa. Hace una fiesta, invita a sus amigos y celebra que, por fin, es un hombre libre del yugo hipotecario y la casa es realmente suyo. Tiene un capital acumulado de $ 101.037,55 (el valor de su propiedad). Por otro lado, con menos bombos y platillos, la inversión de Pedro Paciente alcanza la increíble suma de $ 239.227,24 ¡El dinero efectivo! Además, por supuesto, Paciente tiene el capital de su casa, lo que le lleva a tener un activo acumulado de más de $ 340 mil dólares.”

TERCERA REGLA DE ORO: En la práctica.
Haga una lista de las cosas que usted cree que debería pensar con paciencia en su vida económica. Tal vez haya algunas en que se apresuró, pues haga nuevamente un recordatorio para que lo tenga presente.

CUARTA REGLA DE ORO. El principio del ahorro.
Hay que dividir los conceptos de NECESIDAD Y DESEO. Esta es la base del ahorro. Si usted es de las personas que todo NECESITA, debe saber debemos satisfacer primero nuestras necesidades y luego nuestros deseos, estos últimos, siempre y cuando tengamos el dinero para hacerlo.

NECESIDAD es todo aquello que insatisfecho, pone en riesgo nuestra supervivencia. Comida, vestido, seguridad médica, transporte, etc. En cambio DESEO (financieramente hablando), es todo aquello que al momento de la compra no es una necesidad. Panasiuk en su libro, diferencia dos tipos de deseos: el deseo propiamente dicho, por ejemplo la mesa de centro para la sala; y el deseo de calidad. Es decir, necesito un auto para distribuir mi mercadería, pero deseo que sea un Mercedes Benz.

NO TODA OFERTA ES UN AHORRO. Si nos ofrecen 7 pantalones por la compra de 6, evidentemente no necesitamos esos 7 pantalones. Ese dinero más bien utilizamos para cubrir necesidades. Le recomiendo que NO CREA EN LAS OFERTAS. Búsquelas usted mismo. Camine y encontrará tiendas donde los precios sean buenos. Empiece a buscar las “huecas” para comprar y comparta esa información.

CUARTA REGLA DE ORO: En la práctica.
Conviene que usted tenga un verdadero plan de ahorro. Le recomendamos que cada ingreso económico que tenga, inmediatamente antes de hacer nada, saque el 10%. Abra una cuenta en una cooperativa. NO ACEPTE que le den una tarjeta para el cajero automático. Si usted no tiene un sueldo fijo y el dinero le llega desordenadamente, tenga un lugar en su casa donde pueda guardar el dinero y olvidarse de él hasta depositarlo quincenalmente o semanalmente. Si usted tiene un sueldo fijo, haga un solo depósito mensual. Ese dinero NO ES PARA EMERGENCIAS. Para eso debería haber otro rubro por pequeño que sea. El dinero del ahorro es para un fin mayor que le diremos más adelante.

QUINTA REGLA DE ORO. El principio de la integridad.
Este principio es la base de la economía. Debe usted aprender a ser maduro (a) en la toma de decisiones. Entender que NADA EN EL MUNDO ES MÁS VALIOSO QUE SU PALABRA. Puede usted perderlo todo, pero cuando pierde la credibilidad, habrá hundido su tabla de salvación.

Integridad es hacer lo que se tiene que hacer, cuando se tiene que hacer, como se tiene que hacer, sin importar las consecuencias. Aplique esta fórmula al pago de una deuda (si no tiene el dinero hay que dar la cara), a mejorar su matrimonio, a la crianza de sus hijos, etc.

CUARTA REGLA DE ORO: En la práctica.
No mienta. Y no crea que existen mentiras blancas, todas son mentiras. Sus consecuencias le hacen daño a usted.

ECONOMÍA EN UNA PÁGINA.
1. Necesita hacer un PRESUPUESTO MENSUAL. Debe saber cuánto se gasta y en qué. Para esto es importante usted sepa cuánto gasta regularmente. Por eso empiece a pedir recibos o facturas de cada cosa que compre. Guárdelas en una funda o una caja y deje que pase un mes. Así tendrá una idea aproximada de cuánto gasta en realidad. Anote todo: buses, comidas fuera, golosinas, pastillas, etc. Todo. Ahora si, en una hoja haga un presupuesto mensual que detalle cuánto gasta usted en Salud, educación, arriendo, pago de préstamos, etc.

2. Deje de pensar en cantidades y empiece a pensar en porcentajes. Así es más fácil hacer un presupuesto. Por ejemplo, haga una lista donde el gasto se divida así: Arriendo 33%, Movilización 15%, Alimentación 15%, Ahorro 10%, Deudas 5%, Recreación 4%, Ropa 4%, Salud 5%, Seguro de Vida 5%, Gastos Varios 4%. Usted, y solo usted, puede poner los porcentajes y los rubros que forman su presupuesto. En algunos casos puede ser educación, en otras puede ser pago de préstamo de un negocio, en otras puede ser plan de salud, etc. No deje de lado ni la RECREACIÓN ni los GASTOS VARIOS, es irreal y quitarlos solo hará que saque dinero de los pagos planificados y que finalmente terminen quebrando su economía.

3. Saque dinero solo 3 veces al mes, como la caja fuerte de un banco. Por ejemplo saque el 1 de cada mes, el 10 y el 20. Si tiene una tarjeta para sacar siempre que quiera NUNCA LE ALCANZARÁ el dinero. Entonces planifique los pagos para estos 3 días. Si uno de los rubros es transporte en bus, por ejemplo, no saque NUNCA el dinero para todo el mes, sino solo lo que ocupará en los 10 hasta el siguiente retiro. Pero así mismo, habrá pagos que solo puede hacer el 1 de cada mes, por ejemplo, el arriendo. Pues si usted gana un sueldo fijo sabrá que su quncena debe aguantarle para el GRAN PAGO mensual. ¿me está comprendiendo?

4. VIVA SU REALIDAD. Si usted tiene 264 dólares mensuales no puede comer en un restaurante donde un plato cueste $ 20. Muchos gastan con la esperanza de que “la próxima semana” o la “próxima quincena” aparecerá un trabajito. La economía no es EMOCIONAL, es RACIONAL. Usted solo puede gastar lo que tiene, no lo que “vendrá”, eso es irreal. Deje de lado los “sueños de grandeza”. Solemos decir: “es que mis hijos no pueden estudiar en cualquier colegio” o “no podemos vivir en cualquier barrio”, etc. Acepte su realidad.

5. Honre sus deudas. No deje de dar la cara. Es importante que usted entienda de una vez por todas el valor de su palabra. De la cara, sus acreedores ven positivamente esto. Si usted dice que pagará en una fecha, cumpla, por eso no se comprometa a pagar valores que no puede o en fechas que no puede. Fortalezca su credibilidad.

Ahora que ordenó de adentro hacia afuera, es momento de pensar en hacer cambios desde fuera. Un negocio alternativo por ejemplo. En este sentido le recomendamos que pida información en CONQUITO sobre capacitación para emprendedores. Todos podemos tener un negocio propio que nos genere algo más de dinero. Pero si usted no es una persona de negocios, le recomendamos que no lo intente antes de capacitarse.

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Movimiento Ciudadano HABLEMOS A CALZÓN QUITADO